Ce fel de asigurari exista pe piata? Partea 1 - Persoane Fizice

V-ati intrebat vreodata care este originea asigurarilor?

Pentru a intelege in totalitate rolul contractelor de asigurare in cadrul economiei capitaliste, este necesar sa identificam contextul care a dus la aparitia acestora.

Dictionarul explicativ al limbii romane defineste notiunea de polita de asigurare in urmatorul fel: „Contract prin care o persoană este obligată să-l despăgubească pe cel asigurat, în schimbul unei sume de bani plătită periodic, în cazul riscului specificat”. 

Wikipedia da o explicatie mai clara: „Asigurarea este definită ca fiind operația financiară ce decurge dintr-un contract de asigurare sau dintr-o obligație prevăzută de lege, prin care asigurătorul se obligă ca în schimbul unei sume primite periodic să despăgubească pe asigurat pentru pierderile pe care acesta le-ar putea suferi în urma unor întâmplări independente de voința lui”.

Practic, a avea o asigurare inseamna sa iti acoperi bunurile, sanatatea sau chiar viata impotriva posibilelor riscuri la care esti expus. Ati ramane surprinsi sa aflati ca ideea de asigurare are o istorie de cateva mii de ani, plecand de la Egiptul antic (mestesugarii taietori de piatra au avut ideea de a constitui un fond de intrajutorare), Grecia antica (mestesugatii aveau fonduri comune la care se cotiza lunar pentru prejudiciile din interiorul grupului) si chiar de la Roma antica (asociatii funerare la care se cotiza, de asemenea, lunar). Odata cu trecerea timpului si cu evolutia economiei de piata, nevoile legate de contractele de asigurari au devenit din ce in ce mai complexe. Primele companii de asigurari au aparut in secolele XVII – XVIII iar de atunci produsele si serviciile oferite au crescut atat ca numar, cat si ca riscuri acoperite, culminand odata cu atentatele de pe 09 septembrie cu includerea riscului de terorism.

colaj-asigurari-pf.png

In principiu, asigurarile au doua mari categorii de „consumatori finali” si anume persoanele fizice si firmele. Spunem „in principiu” deoarece in mod exceptional se pot asigura si bunuri aferente institutiilor statului (ambasadele, organele administrative, financiare, politia, armata, etc).
Persoanele fizice pot beneficia de urmatoarele produse oferite de companiile de asigurari:
  • Asigurari auto In cazul persoanelor fizice ne rezumam in special la polita RCA si polita CASCO. Cu totii stim ce reprezinta aceste doua polite si nu voi insista prea mult asupra lor. Una este obligatorie si acopera daunele pe care le produc eu altora (RCA) iar cealalta este facultativa si acopera daunele produse masinii mele (CASCO);
  • Asigurari de locuinta Si aici sunt doua tipuri de asigurari: cea obligatorie – PAD si cea facultativa. Spre deosebire de asigurarile auto, ambele acopera daunele produse locuintei aflate in proprietatea mea. Exista clauze separate pe polita facultativa, prinre care clauza de raspundere civila, care acopera daunele produse vecinilor;
  • Asigurari de sanatate Acopera eventualele analize, interventii chirurgicale, tratamente, zile de spitalizare, interventii stomatologice (in limite modeste) si, in cazuri exceptionale, nasterea si cheltuielile prenatale. Majoritatea companiilor de asigurare au parteneriate cu clinici private dar, de cele mai multe ori, clientul poate opta pentru clinica sau spitalul dorit.
  • Asigurari de calatorie in strainatate Sunt tot asigurari de sanatate dar pentru cazurile cand beneficiarul are nevoie de interventii medicale in afara tarii de resedinta; fie ca este plecat ca turist, pentru munca sau pentru o competitie sportiva, asigurarea pentru calatoria in strainatate acopera majoritatea situatiilor aparute peste hotare cu clauze suplimentare de genul raspundere civile, pierderea sau furtul bagajelor, asigurare pentru sporturi de sezon saau repatriere in situatiile cele mai triste;
  • Pensii private si asigurari de viata Se refera la asigurarile cu acumulare de capital ce contin deseori clauze referitoare la imbolnavire sau deces. Se incheie pe termen lung iar la sfarsitul perioadei asiguratul intra in posesia capitalului acumulat. De regula, acesta va fi mai mare decat suma totala a primelor platite ca urmare a reinvestirii de catre compania de asigurari.
  • Malpraxis Acest tip de asigurari este destinat anumitor profesii ce pot avea un grad de risc ridicat pentru terte persoane in cazul aparitiei de erori. Beneficiaza de acest gen de asigurari medicii, inginerii, arhitectii, etc.
Ciudat este ca exista o discrepanta enorma intre numarul de asigurari incheiate pe partea auto sau de locuinta si numarul asigurarilor de viata si sanatate. Daca ar fi sa facem un clasament, asigurarile auto sunt, de departe, pe primul loc (si nu neaparat cele RCA care sunt oricum obligatorii), pe locul doi sunt asigurarile de locuinta si abia pe ultimul loc cele de sanatate si viata. Daca ar fi sa facem o gluma am spune ca pentru noi masina este cea mai importanta, casa pe locul doi iar viata sau sanatatea vin abia pe trei... Acest top vine ca urmare a agresivitatii cu care sunt vandute asigurarile de sanatate si viata (si care a creat o „frica de inselaciune” in randul consumatorilor) dar si ca urmare a unei informari insuficiente din partea asiguratorilor. Brokerul dumneavoastra este cel mai indicat sa va ofere informatii complete si sa va recomande produsul cel mai indicat pentru nevoile dumneavoastra.

In articolul urmator vom continua cu o scurta descriere ale asigurarilor pentru persoane juridice. Pana atunci, daca doriti sa aflati mai multe ne puteti contacta la 0730.735.560 sau ne puteti scrie pe office@expert-asig.ro.