Excluderi pe Asigurarea de Locuinta

Ati putea fi tentati sa credeti ca prin incheierea unei asigurari de locuinte veti acoperi toate riscurile existente sau inexistente de pe aceasta planeta. Cei care ati mai incheiat polite de asigurare facultative (CASCO, Asigurare de Locuinta, Raspundeti Civile, Garantii, etc.) stiti ca „nu tot ce zboara se mananca” si ca exista o serie de riscuri pe care niciuna dintre companiile de asigurari nu se hazardeaza in a le lua sub aripa protectoare.

Asta nu ar trebui sa va faca sa mergeti cu gandul la situatii extreme cum ar fi ca acesti „mamuti financiari” care sunt companiile de asigurare vor doar profit si calca in stanga si in dreapta pe micii clienti care nu au resursele necesare pentru a pune piciorul in prag in momentul in care sunt „neglijati” cand apare o dauna ce necesita despagubire. Dimpotriva; in ultima perioada companiile de asigurare au inceput a fi tot mai mult orientate catre client, atat ca urmare a controalelor din ce in ce mai stricte efectuate de catre ASF, cat si ca urmare a incheierii a din ce in ce mai multe asigurari prin BROKERI (ceea ce va recomand si dumneavoastra; daca de multe ori orientarea companiilor de asigurari poate fi „indoielnica” fiind indreptatiti sa credem ca de multe ori tinde spre latura profitului si nu spre latura satisfacerii clientelei, putem fi convinsi ca un broker va fi 100% din cazuri orientat catre client deoarece daunalitatea acestuia nu ii impiedica cu nimic profitabilitatea).

Excluderi asigurare locuinta.jpg

Excluderile care trebuie luate in calcul in cazul unei asigurari de locuinta sunt:

1. Riscuri cauzate de razboi, invazie, conflicte armate, razvratire, rascoala, terorism, explozie atomica, radiatii, infestari radioactive, secesiune, revolutie, terorism – Asigurarile acopera riscuri ce sunt accidentale sau naturale; sunt acoperite si o serie de riscuri sociale – cum ar fi vandalism, furt, chiar tulburari civile – dar conditia ca acestea sa fie preluate in asigurare este ca amploarea sa fie mica, chiar izolata pe imobilul asigurat (furtul sau vandalismul afecteaza cate o proprietate odata, spre deosebire de razboi care poate afecta orase si tari intregi).

2. Confiscare, expropriere, naţionalizare, rechiziţionare, sechestrare, distrugere din ordinul autorităţilor – Cele enumerate mai sus nici macar nu intra in categoria de riscuri asigurabile. Dar pentru ca inca exista anumiti clienti sau potential-asigurati care cred contrariul, societatile de asigurari au optat pentru trecerea celor de mai sus la excluderi; evita astfel orice urma de confuzie. Atat timp cat statul sau autoritatile statului sunt implicate in procesul de transfer de proprietate sau de distrugere a acesteia, companiile de asigurari isi rezerva dreptul de a interveni intrucat scopul acestora este de a acoperi situatii neprevazute si in principiu neafectate de interventia umana;

3. Pagube produse de tasarea terenului de fundatie – nu vorbim aici de un risc ce apare spontan sau accidental, ci de un defect de proiectare si constructie; responsabil aici este constructorul locuintei si acesta ar trebui tras la raspundere;

4. Bulina rosie sau zone cu risc iminent de alunecari de teren – daca exista o situatie prestabilita inainte de incheierea contractului de asigurare, atunci riscul care este declarat iminent a se intampla se va exclude din asigurare; este logic si sanatos sa se intample asa ceva; ca exemplu, nimeni nu ar asigura un auto fara ITP valabil; poate nu ii merg franele si atunci nu se poate asigura un bun cu potential foarte mare de a se distruge in viitorul apropiat.

5. Cheltuieli facute pentru imbunatatirea cladirilor – imi cumpar o casa si incep sa sparg pereti, sa modernizez bucataria si sa imi schimb parchetul, fara sa se fi produs vreo dauna celui vechi. Ce credeti? E normal sa cer companiei de asigurari cheltuielile aferente?

6. Pagubele cauzate de proasta intretinere a cladirilor asigurate – „Atentie, cade tencuiala!”. Sunt convins ca anuntul respectiv v-a ridicat cel putin odata privirile catre fatada pre sau interbelica... Desi companiile de asigurare incheie asigurari si pentru acest gen de cladiri, degradarea accentuata care face imobilul sa se „descompuna” nu este acoperita pe polita de asigurare. Normal si sanatos, corect?

7. Pagube produse de infiltrarea apei de ploaie care nu este urmare a avariei ţevilor sau conductelor, igrasia, inghetul – toate acestea apar in urma defectelor de constructie ; fie avem de-a face cu o izolatie proasta, fie cu un perete invechit si nereparat, riscurile de mai sus pot fi prevenite prin mici interventii periodice ; pana la urma, nu exista imobil sa nu se degradeze in timp. Daca dorim sa #reziste trebuie #implicare. Cand proprietarii nu se implica in intretinerea proprietatii lor, de ce ar face-o companiile de asigurare ?

8. Pagube datorate căldurii sau fumului provenite dintr-o sursă normală de căldură care au drept consecinţă afumarea, pătarea sau pârlirea bunurilor şi/sau a elementelor de construcţie şi finisajelor clădirilor – similar cu punctul de mai sus, acestea pot fi evitate daca proprietarii acorda un plus de atentie instalatiilor de climatizare cu care este dotat imobilul ; nefiind riscuri accidentale, ci care afecteaza in timp si putin cate putin, nu fac obiectul asigurarilor.

9. Intentia asiguratului – este de la sine inteles ca niciun asigurator nu acopera daune produse cu intentie. Au fost numeroase cazuri in care companiile „si-au luat teapa” pe polite CASCO cu masini supraevaluate si facute dauna totala cu intentie. Stie cineva cum se numeste in termeni juridici aceasta situatie? Exact! Frauda! Feriti-va ca D... de tamaie daca va trece prin cap vreo idee din asta. Exista, mai nou, liste comune pe la toti asiguratorii in care sunt trecute CNP-uri, serii de sasiu si adrese ale oamenilor care au avut un comportament „dubios” de-a lungul timpului in relatiile cu companiile de asigurare.

10. Culpa in marirea daunei – chiar dacă paguba a fost produsă fără culpă, prin neluarea intenţionată a măsurilor pentru limitarea daunei - în timpul producerii evenimentului asigurat - numai dacă acest fapt rezultă din actele încheiate de organele în drept (poliţie, pompieri sau alte organe de cercetare), compania are dreptul de a despagubi doar o parte a daunei, dar isi poate exprima chiar refuzul de a acorda vreo despagubire daca suspiciunile sunt complexe si pot avea iz de intentie in producerea daunei respective.
Indiferent de compania de asigurari pentru care optati la incheierea asigurarii de locuinta, este absolut imperativ si obligatoriu sa studiati conditiile de asigurare pentru a sti exact la ce sa va asteptati in caz de dauna. De retinut ca anumite riscuri au limite superioare de acoperire ce depind de la o companie la alta, dar si de la un client la altul, in functie de alegerile fiecaruia.

In cazul exceptional in care pur si simplu nu exista timp pentru a studia acel roman stufos si plictisitor cu nume de scena „Conditii de asigurare”, singura varianta este sa lucrati cu un broker de incredere care sa va explice cel putin riscurile la care aveti acoperire, dar si ce evenimente nu poti fi incluse pe polita dumneavoastra.