Ce clauze suplimentare pot alege pentru asigurarea de locuinta?

Asigurarile sunt produse complexe care evolueaza in timp si pot diferi intr-o proportie destul de mare atat de la an la an, cat si de la o societate de asigurari la alta. Este foarte important sa lucrati cu un broker de incredere care este capabil sa va prezinte de fiecare data (polita noua sau reinnoire) cele mai bune produse ca raport calitate/pret.

Asigurarile de locuinta nu sunt o exceptie a regulii de mai sus. Puteti opta pentru cea mai ieftina varianta si sa va treziti ca nu acopera riscuri de baza cum ar fi inundatie provocata de apa de conducta (unul dintre cele mai intalnite evenimente) sau puteti opta pentru o varianta medie ca pret dar suficienta ca acoperiri de la una dintre societatile serioase de pe piata. Rolul brokerului apare pentru a consilia clientul in alegerea produsului potrivit nevoilor acestuia si pentru prezentarea corecta a produselor de asigurare. Un client dezinformat sau informat insuficient devine cu siguranta, mai devreme sau mai tarziu, un client nefericit.

banner.png

Am acoperit intr-un articol precedent (aici) care sunt riscurile generale acoperite pe o polita de asigurare de locuinta. In acelasi articol povesteam despre clauzele suplimentare care pot aparea pe aceste asigurari. Desi in numele lor generic apare cuvantul „suplimentar”, unele dintre aceste clauze sunt extrem de importante, ba chiar acopera riscuri ce apar mult mai frecvent decat cele acoperite in conditiile generale de asigurare:

1. Apa de conducta  –  sau mai bine zis daune produse de scurgerea apei de conducta. Urmare a refularii sau a spargerii conductelor, acopera degradarea peretilor, a parchetului, a bunurilor din locuinta sau chiar a aparatelor electroncie si electrocasnice (conditia este sa aveti asigurare si pe bunurile aflate in imobil). „Pata de pe tavan” se poate repara in baza acestei clauze dar societatea de asigurari isi rezerva dreptul a incerca recupararea banilor de la vecinul neatent de sus;

2. Avarii accidentale la instalatii de climatizare, apa, gaze – daca riscurile din conditiile generale sunt acoperite, avem o alta serie de riscuri pe care trebuie sa le luam in calcul tocmai ca urmare a tehnologiei implicate in cazul acestor instalatii. Asadar, aceasta clauza acopera riscuri ce apar ca urmare a reparatiilor defectuoase, suprapresiune sau implozie, scurtcircuit, suprasarcina, supratensiune, defecte de fabricatie sau erori de montare. Sunt riscuri care apar poate mai des decat cele din conditiile generale si este esential ca in cazul unei oferte sa luati in calcul si acoperirea acestei clauze extrem de importante;

3. Raspundere civila – daca vecinul de sus esti chiar tu si „produci” celebra pata  apartamentului de jos e normal sa fii nevoit sa platesti (fie direct catre proprietar, fie catre compania de asigurari mai sus mentionata). Clauza de raspundere civila acopera daunele produse altor persoane, atat cele materiale, cat si cele corporale. Fara sa intram in detalii, raspunderea civila poate avea, in funcite de asigurator, mai multe subclauze din care enumeram: Raspunderea civila in afara locatiei, raspunderea civila a chiriasului fata de proprietar sau a proprietarului fata de chirias.

4. Fenomene electrice – usor confuza denumirea, ati putea crede ca se refera la scurt circuit, incendiu sau explozie provocata de scurt circuit sau alte riscuri asemanatoare. De fapt, acesta sunt acoperite de conditiile de baza. Clauza de „fenomene electrice” se refera strict la riscul de supratensiune, care poate surveni ca urmare a reparatiilor de „buna calitate a baietilor de la Enel” sau ca urmare a traznetelor ce afecteaza reteaua de distributie a energiei electrice. Desi compania electrica se face raspunzatoare pentru acoperirea acestor riscuri, procedurile legate de reparatii si recuperarea banilor sunt complicate si dureaza si poate fi mai ieftin si mai rapid sa se ocupe o companie de asigurari de acest tip de dauna. Bineinteles, dreptul la regres se aplica si aici si compania de asigurari poate incerca recuperarea banilor inclusiv de la compania electrica;

5. Asistenta la domiciliu – este poate cea mai interesanta clauza dar si necunoscuta de „publicul larg”. Acopera interventii urgente dar care implica un cost foarte mic (30-50 euro). La ce se refera? Ei bine, cu siguranta nu sunt singurul care si-a pierdut cheile sau care nu stie unde le-a pus cel putin odata pe zi. Imagineaza-ti gravitatea situatiei in momentul in care te trezesti in fata usii fara chei si fara sa iti amintesti unde le-ai lasat... O serie de companii de asigurari acopera inclusiv interventia unui lacatus in regim de urgenta care sa permita intrarea in locuinta in cazul in care s-a blocat broasca, ati pierdut sau vi s-au furat cheile. Interventii de urgenta pot fi inclusiv la instalatiile sanitare, la instalatiile electrice sau la instalatiile sanitare. Sunt convins ca sunteti foarte putini cei care stiati „ascunzisurile” politelor de asigurare si din acest motiv ma vad nevoit sa repet: lucrati cu un BROKER si stoarceti-l de informatii! Va fi mai mult decat fericit sa vi le acorde! Credeti-ma ca si eu sunt broker!

6. Accidente de persoane – in ultimii cativa ani, asigurarile de locuinta au inclus o latura de asigurare de viata si anume asigurarea de accidente. Clauza implica o asigurare simpla, care acopera accidentele – indiferent unde se produc acestea – din care decurg invaliditatea si decesul. Este o clauza incompleta intrucat nu este o polita de asigurare de viata/accidente/sanatate ci doar o completare la asigurarea de locuinta.

7. Bunuri casabile – care sunt aceste bunuri? Marmura, faianta, usi sau dulapuri din sticla, obiecte de arta din sticla, candelabre, lampi, acvarii, vitralii si altele. Se acopera daunele produse din variatii de temperatura dar si cele produse de neglijenta umana. Atentie! Vesela, oglinzile portabile, bibelourile, becurile, neoanele si instalatiile de iluminat nu sunt incluse. Daunele superficiale – zgarieturi sau ciobiri – nu sunt acoperite de aceasta clauza.

8. Bunuri cu valoare deosebita – riscurile acoperite sunt cele din conditiile generale; ceea ce difera este natura bunurilor asigurate. Sunt acoperite aici blanuri, colectii de timbre, monezi, medalii, tablouri, obiecte cu valoare artistica, stiintifica, de patrimoniu; Este indicat ca inaintea preluarii in asigurare a bunurilor de acest fel sa existe o evaluare a acestora efectuata de un expert evaluator. Astfel nu veti avea probleme in cazul in care va exista o dauna.

9. Bani si alte valori – incredibil dar da, se pot asigura si banii. Clauza se refera – pe langa sumele de bani – si la hartii de valoare, bijuterii, metale si pietre pretioase. Pentru aceasta clauza trebuie neaparat inspectie de risc inainte de preluarea in asigurare iar bunurile trebuie pastrate intr-un seif zidit sau cu o greutate minima de 100 kg.

10. Cladiri in constructie sau in renovare – aveti o locuinta care este „la gri” sau „la rosu” si pe care totusi ati dori sa o asigurati? Nicio problema, companiile de asigurare accepta si situatii de acest gen. Pentru ca valoarea locuintei creste de la o lucrare la alta (odata cu adaugarea instalatiei de climatizare sau odata ce ati pus gresie/faianta/parchet) polita devine dinamica cu suplimente de asigurare pentru fiecare modificare adusa imobilului. Acelasi principiu se aplica si in cazul in care locuinta pe care doriti a o asigura este intr-o stare nesatisfacatoare si urmeaza o renovare. Asiguratorii accepta luarea in asigurare a unei astfel de locuinte cu modificarile de rigoare aduse ulterior.

Informatia este aproape la indemana oricui si deja scuza „nu am stiut” sau „nu mi-a spus nimeni” nu mai este credibila. Cautati cele mai bune produse pentru asigurarea locuintei dumneavoastra (doar acolo va petreceti mai mult de jumatate din viata, asa-i?) si informati-va din toate caile existente. Internetul este mare si sfant si puteti gasi acolo cam orice va trece prin cap – un exemplu bun este acest blog dedicat asigurarilor – dar cel mai bine este sa discutati cu un broker autorizat intrucat aceste societati de intermediere sunt cele mai interesate de satisfactia clientilor. Continuam saptamana urmatoare cu seria de articole dedicate asigurarii de locuinte cand vom dezbate excluderile ce apar pe astfel de polite.